Цифровой рубль: зачем нужна эта третья форма и как она будет работать

В этом году нас ждет событие, которое войдет в историю российской финансовой системы: появится так называемая третья форма денег – цифровой рубль. Концепцию виртуальной отечественной валюты разработал Банк России, а тестирование прототипа платформы цифрового рубля с банками из пилотной группы началось ещё в 2022 году. Так что такое цифровой рубль, как он будет работать и зачем он нужен? Об этом ТИА рассказал эксперт тверского отделения Банка России Вадим Тетин.

Цифровой рубль — электронный или виртуальный аналог наличных и денег на счете в банке, а по сути – это уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Есть, конечно, аналогия с криптовалютой, и все же это совсем не одно и тоже. Выпуском цифрового рубля будет заниматься только ЦБ России, в то время как криптовалюту добывают с помощью майнинга. Кроме того, ЦР, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечены золотовалютными резервами и прочими активами государства.

Цифровой рубль не заменит наличные деньги и безналичные платежи. Это третья форма рубля, которая появится в дополнение к существующим. Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и привычные наличные и безналичные деньги: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. В будущем клиент сам будет выбирать, какую форму рубля удобнее использовать в той или иной ситуации. 

Главное отличие цифрового рубля от безналичных платежей в том, что храниться деньги будут в цифровых кошельках на платформе цифрового рубля Банка России. А цифровой кошелек не привязывается к определенному банку, как банковский счет и карта. То есть цифровой кошелёк будет доступен из любого мобильного банка. Проводить расчеты цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе. 

Кстати, цифровые деньги можно будет маркировать, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели (как уникальный номер каждой банкноты). Например, родители смогут маркировать рубли, которые переводят детям, и помеченные деньги можно будет потратить, допустим, только на оплату проезда или обедов в школьной столовой. Единственное условие для таких платежей и переводов: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелек. 

Цифровые рубли можно будет мгновенно круглосуточно переводить друг другу и просто по номеру телефона. При этом не важно, клиентом каких банков являются отправитель и получатель – деньги между кошельками будут проходить через платформу Банка России. То есть теоретически цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету. Но…так как цифрорубли будут храниться не на банковском счету, а в электронном кошельке на платформе регулятора, то и никаких процентов на них начислять не будут (в отличие от обычных банковских вкладов), не будет кэшбэка и прочих банковских поощрений. 

Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придется. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас. Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится. Купить цифровые рубли будет нельзя, можно лишь будет перевести одну форму денег в другую. 

Как говорит эксперт тверского отделения Банка России Вадим Тетин, в ближайшее время начнется пилотирование операций с использованием реальных цифровых рублей с участием ограниченного круга клиентов некоторых пилотных банков. То есть эксперимент пока не коснётся массового потребителя финансовых услуг. 

- Популярность безналичных платежей и переводов постоянно растет, и цифрорубль поможет сделать их еще удобнее. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и без пауз — 24/7, как и через Систему быстрых платежей (СБП). Это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний. Операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов.

Теперь про безопасность. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег. Это значит, что анонимность отменяется: каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными и под полным контролем Центрального банка.

Хотя, безусловно, массовое введение цифрового рубля тут же вызовет шквал новых мошеннических схем. 

- Однако в случае с цифровыми рублями появится реальная возможность быстро выследить преступников. Ведь все операции будут проходить на единой платформе регулятора. Поэтому мошеннические действия можно будет отследить – понять, на чей кошелек ушли деньги. Еще раз уточню, что пока идет пилотирование проекта с участием ограниченного круга банков и не затрагивает массового потребителя. Поэтому у всех, кто интересуется темой, есть достаточно времени, чтобы получить  новые знания  - например, на сайте Финкульт.инфо, - добавил Вадим Тетин.