https://tvernews.ru/news/241348

Поле чудес в стране НЕдураков: учимся правильно брать займы, заключать договоры, распознавать финансовые пирамиды

TIA, 16 Апреля 2019, 09:30
, 10
<p></p>

Экономисты и социологи бьют тревогу – в России закредитованность населения достигла опасных пределов. На фоне четырёхгодичного падения реальных доходов населения в России на 12% число кредитов и микрозаймов катастрофически растёт (на 60%), при этом люди не спешат погашать долги или откладывать деньги. Как считает Наталья Зубаревич, профессор кафедры экономической и социальной географии России МГУ, в стране кризис, растёт уровень бедности и финансовое неравенство общества.

39% россиян, по результатам соцопроса, считают себя бедными (денег хватает на питание, но не на одежду либо не хватает даже на питание). Неудивительно, что народ обращается в микрофинансовые организации, берёт под значительные проценты деньги, чтобы дотянуть до зарплаты (40% всех займов).

По сути, эта практика ранее именовалась ростовщичеством. Ведь краткосрочный заем (до года) раньше имел 700-800% годовых, теперь с января текущего года ввели ограничения до 547%, а с июля и того меньше – 365% (один процент в день). Тем не менее, этот институт финансового рынка в России процветает и очень востребован, а потому давайте разбираться, какие есть виды микрофинансовых организаций, какие нас ожидают "подводные камни", как не попасть в долговую яму и свести к минимуму риски потери денег.   

Микрофинансовые организации делятся на:

  • микрофинансовые компании (МФК) – привлекают средства своих учредителей, а также обычных граждан в сумме от 1.5 млн рублей и предоставляют микрозаймы на сумму до 1 млн рублей;
  • микрокредитные компании (МКК) – привлекают средства только своих учредителей и выдают микрозаймы всем гражданам на сумму до 500 тысяч рублей.

Займы – это, конечно, полезный финансовый инструмент, но пользоваться ими надо с умом – принимать решения рационально, вдумчиво и взвешенно, а не вестись на агрессивную рекламу и не полагаться на авось.  По данным на конец 2018 года, обща сумма долгов по займам в тверских микрофинансовых организациях (МФО) составила более 185 миллионов рублей. Это только по тем компаниям, которые зарегистрированы в Твери и области, хотя основная доля рынка микрозаймов представлена обособленными подразделениями общероссийских организаций. Что касается банков, то здесь сумма долга жителей тверского региона в разы больше – почти 116 млрд рублей.  

Конечно, ситуации в жизни бывают разные, непредсказуемые, экстремальные и т.п., когда нам внезапно и позарез нужны деньги. На этот случай финансисты  советуют иметь так называемую "подушку безопасности", то есть отложить наличность, равную трём суммам ежемесячных расходов семьи. Это НЗ "на всякий случай" или "чёрный день". Если же денег нет, то следует сначала попытаться спросить взаймы у родственников или друзей, чтобы избежать больших процентов. Если же и здесь не вышло – идём за кредитом или займом. 

На что обратить внимание при заключении договора? 

Банки оценивают клиента более осторожно, проверяют документы, требуют поручителей, залог имущества, смотрят кредитную историю и т.п. К тому же всё-таки в банки народ обращается за значительными суммами, или если нужна небольшая сумма – то здесь выручит кредитная карта. То ли дело микрозаймы – тысяч 10-20, по паспорту, быстро, через 10 минут. Главное - четко выяснить условия предоставления займа: срок погашения, процентную ставку, сумму ежемесячного или еженедельного платежа, штрафы за просроченный платёж, чётко понимать разницу между суммой займа и той, что в конечном итоге предстоит вернуть. Вот, к примеру, взяла пенсионерка деньги в микрофинансовой компании под 2%, а когда через месяц пришла внести первый взнос по долгу, то чуть ли инфаркт не случился: она-то думала, что 2% - ежемесячный процент, а оказалось – ежедневный. И здесь мы подходим к понятию полная сумма кредита.

-  Обращайте внимание на такие условия договора как: размер процентной ставки, сроки погашения, штрафы за просрочку платежей, дополнительные комиссии, дополнительные программы страхования жизни, здоровья. Помните о том, что по закону услуги добровольного страхования не могут быть вам навязаны. Договор займа состоит из общих и индивидуальных условий.  Полная стоимость потребительского кредита (займа) – всё, что вы в конечном итоге заплатите компании с учётом всех процентов, дополнительных выплат, страховок и т.п. - размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора. ПСК наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, - рассказывает Ольга Добрякова, заведующая сектором визуального контроля и проверки персональных данных отдела безопасности и защиты Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО.

На сайте Банка России в разделе "Финансовые рынки\Надзор за участниками финансового рынка \ Микрофинансирование" также есть вспомогательные материалы для самоконтроля - форма договора займа, форма индивидуальных условий.

Кстати, в Тверской области население любит пользоваться услугами ломбардов, поскольку если вы берёте деньги в этих организациях, то рискуете только имуществом, оставленным в залог.  При заключении договора займа в этом случае также нужно оформить залоговый билет. Чаще всего в ломбарды несут ювелирку, но есть и компании, выдающие деньги под залог автомобиля.     
Прежде чем заключить договор займа или вложить деньги, необходимо проверить наличие организации в государственном реестре (эти сведения можно уточнить на сайте Банка России в разделе "Финансовые рынки\Надзор за участниками финансового рынка\ Микрофинансирование\Субъекты микрофинансирования"). При этом нахождение в реестре не гарантирует отсутствия финансовых рисков. Нужно помнить, что большинство инвестиций на финансовых рынках связано с риском, в том числе с риском полной потери денег. Пожалуй, более выгодно в этом отношении выглядят банки, у которых есть государственное страхование вкладов (не более 1, 4 млн рублей). Правда, и проценты по сбережениям у них ниже. Но о вкладах и сбережениях поговорим дальше.

Возвращаемся к займам. Далее – "Гугл в помощь": ищем информацию о микрофинансовой организации на просторах рунета, были ли упоминания в СМИ о мошенничествах, арбитражные и судебные дела и т.п. А вот положительным отзывам верить особенно не стоит, поскольку зачастую компании просто используют ботов или копирайтеров для написания восторженных комментариев довольных клиентов. По мнению экспертов, 70% всех отзывов в любой отрасли написаны на заказ.

- Далее внимательно изучаем договор. Законом даётся на эту процедуру 5 дней, в течение которых условия договора изменяться не могут. Лучше всего взять документ домой, если что-то непонятно, желательно проконсультироваться у юриста.

Следует очень хорошо подумать  и рассчитать свои возможности – а сможете ли вы вовремя погашать кредит? Финансисты в один голос говорят, что эта статья расходов в семейном бюджете не должна превышать 25-30% доходов в месяц. 

Если кредит или заем будут съедать больше, то, пожалуй, стоит от них отказаться. Особенно, если вы берёте деньги, скажем, на покупку смартфона или путёвки за границу. Иначе можно и в долговую яму попасть. Вот вам реальная история: на годовщину свадьбы мужчина решил преподнести жене крутой подарок и купить на всю семью путёвки на Бали. Взял в кредит 200 000 рублей, отдал их турфирме. Но директор там оказалась мошенница – деньги взяла, но ничего туроператору не оплатила. А взыскать с неё даже по суду было нечего – она мать четверых детей, не выгонять же их судебным приставам на улицу. Вот и остался мужчина без путёвок, подарка, Бали, отпуска, но зато с кредитом. Конечно, от мошенников никто не защищён, но, наверное, не стоило брать заем для поездки за границу.       

График погашения долга лучше всего привязать к графику получения аванса-зарплаты, чтобы не было просроченных платежей.  Особенно, если кредитов у вас уже несколько.    

Наследие 90-х – финансовые пирамиды 

Помимо легальных кредиторов, на российском финансовом рынке действуют масса нелегалов, а также просто недобросовестных участников. А ещё достаточно большое количество так называемых финансовых пирамид, которые благополучно перекочевали к нам из 90-х. Только за 2018 год Банк России выявил 168 подобных организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовых пирамид. Поэтому гражданам следует быть бдительными, прежде чем куда-либо вкладывать деньги. Законом установлена уголовная и административная ответственность за организацию нелегальной финансовой деятельности с большими штрафами и лишением свободы.

Каковы типичные признаки "ммм"-ов?

  • Маленький уставной капитал.
  • Относительно небольшой срок регистрации и деятельности.
  • Агрессивная рекламная кампания.
  • Обещание больших доходов, высоких процентов, значительно превышающих рыночный уровень. Впрочем, мошенники сейчас стали тоже продвинутыми и понимают, что явно завышенные "наглые" процентные ставки (скажем, 20%) могут вызвать интерес со стороны контролирующих органов, а потому всё-таки они устанавливают размер доходов чуть выше, чем средние значения в банках.  
  • Заявления о гарантированных доходах и том, что нет никаких рисков (надо понимать, что на финансовом рынке риски есть ВСЕГДА! А гарантировать доход могут только банки).
  • Предложения об инвестировании средств в некие высокодоходные активы, драгметаллы, криптовалюту и т.п., при этом документально компании подтвердить свою деятельность по этим направлениям не могут.
  • Предварительные взносы — надо внести небольшую сумму денег, как правило, наличными, чтобы вас допустили до возможности вложиться в проект (и потом получать гигантские дивиденды). 
  • Вам предлагают за некие бонусы привести своих родственников/друзей/коллег. Это значит, что перед вами непрозрачная финансовая схема, где хотят нажиться на других. Это напоминает приёмы сетевого маркетинга.

Кредитный потребительский кооператив – касса взаимопомощи

КПК -  это некоммерческая организация, деятельность которой направлена на финансовую помощь своим пайщикам/членам – как физических, так и юридических лиц. Пользоваться услугами КПК, то есть хранить в них свои сбережения и брать займы, могут только пайщики. В Советском Союзе аналог кредитного кооператива назывался "Касса взаимопомощи". Современный кредитный кооператив тоже действует по принципу взаимопомощи – пайщики размещают в нем свои сбережения, за счет которых выдаются займы другим членам кооператива. При этом люди и организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку – территориальному, профессиональному и др. Это добровольное объединение пайщиков, имеющих договоры по передаче личных сбережений в "общий котёл". 

Надо понимать, что сбережения в КПК – это не вклады, поэтому они не включены в государственную систему страхования вкладов. Они могут быть застрахованы только страховыми компаниями. И здесь гражданам снова нужно проявить бдительность и проверить репутацию и надёжность страховщика.     

- Пайщики КПК –имеют право влиять на принимаемые решения, но это предусматривает и ответственность: если в результате неэффективного менеджмента по итогам года образуются убытки, покрывать их при недостаточности имущества КПК придется самим пайщикам. Сбережения в подобных организациях не застрахованы государством и в случае разорения таких компаний не компенсируются. Организаторы КПК, стремясь показать надежность своего предприятия, могут заявлять, что взносы пайщиков застрахованы. В этом случае необходимо уточнить – от чего именно. Запросите договор со страховой компанией (его обязаны предоставить по первому требованию) и почитайте, о каких страховых случаях идет речь. Также важно запомнить: если компания не является банком, но в своей рекламе предлагает клиентам открыть именно вклад – то она нарушает закон. Только банки имеют законное право открывать вклады! Со всеми другими компаниями можно заключать только договор займа (либо договор передачи личных сбережений), то есть компания занимает, берет деньги у вас в долг, - поясняет Ольга Олеговна Добрякова.    

О том, чем грозит просроченный платёж, о правах должника, о коллекторских агентствах, кредитной истории мы поговорим в следующем материале о финансовой грамотности.  

0
Подпишитесь на наш канал Яндекс.Дзен

Комментарии (10)


  • 10:05 16 Апреля 2019
    0 0
    На выходных брал 15 тыщ до зарплаты в Быстроденьги, так ждал два часа, народу просто кишит в этих заведениях. Под 30% в месяц на 2 месяца взял

    • 10:07 16 Апреля 2019
      0 0
      Вам 2 месяца зарплату надо ждать?

      • 10:30 16 Апреля 2019
        4 0
        Может зарплата 7 500. А если серьёзно, то не понимаю, если у меня сейчас нет 15 тр, то откуда они возьмутся через 2 месяца.

        • 10:40 16 Апреля 2019
          0 0
          ЗП серая, официалка по минимуму. Серую не платят уже 5 месяцев. На всякий случай взял на 2 месяца

          • 10:53 16 Апреля 2019
            4 0
            Получается, что Вы влезли в непосильную кабалу, коль не шутите... Если не платят 5 месяцев, то могут и еще 5 не платить...

    • 10:50 16 Апреля 2019
      1 0
      Взяв 15 тыр на 2 месяца под 30%/мес, Вы должны вернуть Быстроденьгам 24 тыр? Однако, очень быстрые деньги...

  • 10:58 16 Апреля 2019
    3 0
    Статью не читал,запретить все эти макро(микро) конторы и все.

    • 11:01 16 Апреля 2019
      2 0
      Правильно. Для развития отечественной э̶к̶о̶н̶о̶м̶и̶к̶и̶ литературы лучше старухи-процентщицы и Родионы Раскольниковы.

  • 15:13 16 Апреля 2019
    2 0
    Если у вас сейчас нет денег, не ожидается наследство и вы не ищите клад, то откуда у вас возьмутся деньги потом, когда надо отдать в полтора раза больше чем нет у вас сейчас?
    Мозг у людей есть?

  • 18:51 16 Апреля 2019
    3 0
    Эта статья просто отлично смотрится с учетом рекламы "ЭльКоммерс" над ней.

вверх