Сбербанк страхование: махинация или так и должно быть?

Недавно мой приятель рассказал мне о том, что досрочно погасил кредит в Сбербанке и вернул часть страхового  взноса. Все бы хорошо, но ему вернули сумму не пропорционально сроку кредита, а значительно меньшую. Меня эта история очень заинтересовала, и вот что мне удалось выяснить:

Нужно было ненадолго перехватить 1,5 млн руб. (Пропустим для чего - обстоятельства вынудили). Как раз от Сбербанка пришел СМС «Вам одобрен кредит 12.5% годовых». Реально оказалось не 12.5 , а 22.5 , но пусть это будет на их совести. Сейчас речь не об этом.

Сотрудница кредитного отдела предупредила, что обязательным условием выдачи кредита является страхование жизни на срок кредита (5 лет). Из перечисленных на счет кредитных средств нужно будет снять наличные и оплатить страховку. При этом сотрудница зашла в кассу с клиентом лично проконтролировала оплату квитанции.

Когда кредит был досрочно погашен. На вопрос оператору в окне обслуживания «Как вернуть неизрасходованную страховку?» был получен ответ, что в системе «Сбербанк страхование» данных о страховке нет. Историю про наличный платеж оператор выслушала с удивлением – сказала, что всегда на счет клиента переводят сумму кредита уже с учетом вычета страхового взноса. После просьбы позвать начальство предложили пройти к тому менеджеру, который выдавал кредит. Кредитный менеджер со словами «нужно было сразу ко мне» тут же дала листочек А4 и попросила в свободной форме написать заявление на возврат. На чье имя? Все равно на чье, главное свое ФИО и номер счета напишите. Через пару недель на счет вернулась всего треть уплаченного страхового вноса.

Я прочитал кредитный договор – в нем нет обязательного условия страхования. С учетом вышеописанного у меня закралось подозрение, что договор не подразумевал страхования, а риски в ущерб клиенту были покрыты повышенной процентной ставкой. При этом страхование жизни втюхал клиенту сотрудник банка, параллельно подрабатывающий страховым агентом. Страховой взнос проведен «мимо кассы» банка, от страховой компании сотрудник банка напрямую получил агентское вознаграждение.
Хотелось бы разобраться.

Может Сбербанк прокомментирует ситуацию?  Все документы могут быть предоставлены. Если я ошибаюсь – готов принести извинения, за излишнюю подозрительность.

PS: чтобы не было комментариев типа «это заказ от конкурентов» сразу скажу, что лично я давний клиент Сбербанка и полностью доволен его работой.