Жизнь в кредит

Жить “здесь и сейчас”. В полной мере наслаждаться теми возможностями, которые предоставлены рыночной экономикой.

К сожалению, России еще далеко до западных стандартов. Там наиболее популярны кредитные карты, позволяющие брать кредиты в любое время. В любой точке мира. На любой срок. В любом количестве. На любую сумму. Разумеется, в пределах индивидуального лимита кредитной линии и срока действия карты.

Наша страна, как обычно, пошла своим путем. Появились виды кредитов, которые при всем желании трудно назвать проявлением свободы. Например, кредиты в магазинах. Они жестко привязывают финансовую услугу к конкретному магазину и конкретному товару. Человек в значительной мере лишается права выбора. Практика магазинных кредитов подозрительно напоминает советскую торговлю с нагрузкой, когда дефицитный товар продавался в обязательном комплекте с ненужным.

Как бы ни заявляли организаторы магазинных кредитов “под 0%” о своей абсолютной бескорыстности, не ради убытков они развернули в магазинах свои сети. Постоянная работа таких сетей стоит немалых денег. Цель любого магазинного кредитора — не только окупить эти расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у покупателя.

А способы маскировки иногда просто сбивают с толку. Смотришь на ценник — не веришь глазам своим. Явно дорогая вещь стоит смехотворно мало. Оказывается, огромными цифрами указан первоначальный взнос. Полная же цена товара, продаваемого в кредит, обозначена мелко-мелко в самом уголке ценника. И эта цена заметно превышает ту, по которой аналогичный товар продается за наличные.

Другая чисто Российская мода — выдавать кредиты в спешке. “Быстро”, “срочно”, “экспресс”.

Но в финансах самое важное — процентная ставка. И когда банк, умалчивая о ней, на первый план выдвигает скорость выдачи кредита, создается впечатление, что клиента торопят. Не дают ему опомниться. А это тоже покушение на свободу. Свободу думать и действовать самостоятельно.

Конечно, очень важно, сколько времени проходит от момента обращения в банк до момента получения денег. Суетливость в финансовых вопросах вредит и клиенту, и банку. “Налетай, торопись! Покупай!». Если клиента ставят перед необходимостью изучить и подписать кредитный договор за 10—15 минут, он физически не успевает разобраться в его деталях. Выиграв считанные часы, человек потом расплачивается за это годами. Годами непомерной финансовой и психологической нагрузки.

Комиссии — самая коварная вещь в потребительских кредитах. Из-за них даже очень привлекательные в рекламе условия на практике могут обернуться гораздо менее выгодными. Пристального внимания заслуживают два вида комиссий.

Многим банкам мало ежемесячной выплаты процентов по убывающей. Они создают для заемщика еще один постоянный поток платежей за кредит — уже неизменных. Каждый месяц берут с клиента дополнительно по 2% от первоначальной суммы кредита, изобретя какую-нибудь хитрую формулировку. Например, “комиссия за ведение счета”. Будто бы ведение счета не входит в обязанности банка и требует дополнительной компенсации, как сверхурочные или вредный для здоровья труд.

Избитая жизнью истина: деньги любят счет. Особенно в случае кредита, про который тоже не зря .