Что делать, если денег нет, но есть кредиты, и каждый день банки и коллекторы, не стесняясь в выражениях, требуют вернуть долг и угрожают?! Нередко для должника его ситуация кажется безвыходной. Но решить даже самую безнадежную кредитную проблему можно, признав себя банкротом. О том, что и как нужно сделать, чтобы тебя признали финансово несостоятельным, рассказал ТИА арбитражный управляющий Денис Букин.
В Тверской области тысячи людей постоянно оказываются в ситуации, когда, взяв кредит, они не могут выплачивать его.
- Ситуации бывают самые разные. Взяли потребительский кредит на собственное дело, на ремонт, на улучшение жилищных условий, а потом в жизни случился форсмажор, как правило, основная причина неплатежеспособности – потеря работы. Или человек серьёзно заболевает, или случается несчастье – все что угодно. Но никакие трагические обстоятельства в семье не разжалобят банки и коллекторов. Можно рвать на себе волосы, биться головой об стены, а можно выйти из ситуации цивилизованным путем – обанкротиться.
Я – банкрот
Денис Букин рассказал, что нужно, чтобы суд признал тебя банкротом и списал долги:
1. Человек должен сам понять, что платить кредит он больше не может, у него нет никаких адекватных возможностей рассчитаться с долгами.
2. Суммарный Долг перед банками или другими кредитными организациями должен быть не менее 500 000 рублей и просрочен на 3 месяца и более. Если долг меньше, то должник также может попытаться объявить себя банкротом, но суд может отказать ему.
3. Должник подает в Арбитражный суд Тверской области заявление, в котором просит признать себя банкротом.
4. После того, как суд примет заявление на рассмотрение, он попросит предоставить перечень документов. (Список документов для банкротства опубликован в конце материала). Должник заплатит госпошлину 300 рублей и перечислит на счет суда 25 000 рублей – плата за услуги финансового управляющего, который будет заниматься банкротством.
5. Должник должен сам выбрать своего финансового управляющего. Совет от Дениса Букина: лучше работать с управляющим напрямую, а не через посредника – юридическую компанию.
6. Суд назначит дату первого заседания для рассмотрения дела по существу, должнику предложат два варианта банкротства: реструктуризация долгов (РД) или реализация имущества (РИ). Первый вариант банкротства встречается крайне редко: как правило, если человек не сразу, но все же может расплатиться с долгами, кредиторы идут на встречу и соглашаются на реструктуризацию, до арбитража дело не доходит. Тем не менее, вариант банкротства через реструктуризацию долга выглядит так: должник пишет план, в котором рассказывает, как он в течение трех лет будет гасить долг. Суд принимает этот план, после чего должник его реализует.
7. Как правило, если дело дошло до банкротства, то у должника нет никакой возможности расплатиться с кредитами. Значит, банкротство проводится через реализацию имущества. Запускается процедура.
Гол как сокол или хитер как лис
Как только суд запускает процедуру банкротства через реализацию имущества, кредитным организациям и коллекторам запрещается напрямую общаться с должником. Весь диалог только через финансового управляющего. В свою очередь, финансовый управляющий обязан предупредить кредиторов о том, что по конкретному должнику запущена процедура банкротства.
Кредиторы должны заявить о своих требованиях. Составляется реестр кредиторов, определяется точная сумма долга. Нередко банки отказываются от своих претензий к должнику и не заявляются в реестр, так как считают, что бесполезно – если дело дошло до суда, то вряд ли удастся что-то получить. Таким образом, часто уже на этом этапе сумма долга и число должников сокращаются. Далее управляющему предстоит выяснить истинную финансовую ситуацию должника.
Чтобы понять, действительно ли должник – безнадежный банкрот или он просто захотел хапнуть чужих денег, финансовый управляющий делает запросы в разные службы.
- Это и налоговая, и Росреестр, и ГИБДД, и МЧС и многие другие. Предстоит выяснить, что есть в собственности у должника и не подарил ли он случайно совсем недавно отцу/брату/свату квартиру, машину, дачу. Или, допустим, за месяц до объявления себя банкротом должник продал кому-то свою вторую квартиру. Финансовый управляющий сообщит об этой сделке суду, если суд признает ее недействительной (например, квартира была продана за смехотворно небольшие деньги), то сделка будет отменена, а квартира будет реализована в счет долга. Если же сделка была рыночной, квартира была продана за адекватную цену, то такую сделку суд вряд ли отменит.
Финансовый управляющий даже придет в дом к должнику и составит перечень имущества, который будет отдан на реализацию.
Личные вещи и единственное жилье, по закону, не могут «уйти с молотка». Если должник работает, то по закону ему от зарплаты остается МРОТ, столько же положено его несовершеннолетнему ребенку. Все остальное забирает финансовый управляющий в счет погашения долга.
То есть за время процедуры банкротства арбитражный управляющий вдоль и поперек проверяет финансовую жизнь должника и делает соответствующий вывод.
- Как правило, если человек на деле не банкрот, а просто решил заработать через банкротство, то это выяснится. В этом случае, финансовый управляющий сообщит суду о недобросовестности должника, и если суд согласится с этим мнением, то процедура банкротства будет отменена.
Если финансовый управляющий в своем отчете сообщает кредиторам и суду, что должник добросовестный, то его имущество, которое предлагает управляющий к реализации, будет продано.
Если имущество дороже 100 000 рублей, то должник платит за оценку имущества, если дешевле – то финансовый управляющий оценивает сам, опираясь на объявления о продаже подобных вещей. Бывает и так, что после трех раундов продажи покупателя найти не удается. В этом случае кредиторам предлагают забрать имущество себе в счет долга. Если кредиторам оно также не нужно, то его возвращают обратно владельцу.
- Как правило, у должников, которые приняли решение о банкротстве, ценного имущества или нет вовсе, или его крайне мало, и оно не может покрыть долга.
После того, как с имуществом разобрались и финансовый управляющий, суд и кредиторы пришли к выводу, что с должника взять больше нечего, суд выносит решение о прекращении обязательств по долгам. С этого момента, можно сказать, бывший должник начинает жить с чистого листа – все его долги списываются.
Речь, конечно, идет только о тех долгах, о которых говорилось в рамках процедуры банкротства. Если должник успел набрать займов во время банкротства, а бывают и такие умельцы, то это уже его новые проблемы.
Не всё коту Масленица
Но не всё так легко и просто! После того как суд признает должника банкротом, гражданин не имеет права в течение 3 лет занимать руководящую должность – возглавлять юридическое лицо; он обязан в течение 5 лет при заключении кредитного договора сообщать банку или другой кредитной организации свой банкротский статус.
Отдельно про ипотеку
Жилье, купленное в ипотеку, находится в залоге у банка. По закону, пока оно находится в таком обременении, оно не считается единственным жильем.
Если должник не может справиться с ипотекой, то банк заберет его квартиру в счет долга, и никто ему не поможет (даже если у него семеро по лавкам сидят).
Про статистику
В Твери тысячи, а в Тверской области десятки тысяч людей, которые, взяв кредит, оказываются на грани банкротства.
В Тверской области банкротам чаще всего оказываются женщины активного возраста – 35-45 лет. Как правило, это одинокие дамы, которые не рассчитали свои силы и возможности.
Банки в проценты по кредитам закладывают все риски по неплательщикам. То есть добросовестные плательщики, выплачивая 15%- ые ипотеки и 25%-ые потребительские кредиты, платят в том числе за безнадежных должников. То есть банки себя в убытке в любом случае не оставляют.
Список документов для проведения процедуры банкротства:
Заявление установленной формы (образцы есть на сайте суда).
Величина государственной пошлины – 300 р.
Взнос на депозитный счет арбитражного суда - 25.000 р.
Реквизиты и квитанции есть на сайте арбитражного суда Тверской области.
Приложения к заявлению:
1. Копия свидетельства о заключении/расторжении брака.
2. Копии свидетельств о рождении детей.
3. Копия брачного договора (при наличии).
4. Копии документов о разделе совместно нажитого имущества (в случае развода, если такой раздел вообще был).
5. Копия ИНН.
6. Копия СНИЛС с выпиской по лицевому счету.
Выписка по лицевому счету заказывается в отделении ПФ РФ по месту жительства должника.
7. Справка о наличии/отсутствии статуса ИП.
Справка заказывается в ИФНС (налоговом органе) по месту жительства должника. Важно помнить, что данная справка действительна в течение 5 дней с момента получения (лучше получать данную справку в последнюю очередь).
8. Перечень имущества с указанием его местонахождения.
Составляется в свободной форме, в том порядке, каком должник сочтет нужным, с указанием адреса местонахождения. Здесь нет никаких стандартов.
9. Копии документов, подтверждающих право собственности.
Если у должника имеется движимое и/или недвижимое имущество, необходимо предоставить копии свидетельства о регистрации транспортного средства с паспортом ТС и копию свидетельства о государственной регистрации права собственности.
10. Копии документов, подтверждающих сумму дохода гражданина за последние 3 года и сумму удержанных налогов.
Если должник работал последние 3 года в одной организации, не меняя места работы, то здесь проблем не будет: нужно просто прийти в бухгалтерию работодателя и заказать справки по форме 2-НДФЛ за последние 3 года.
11. Справки о наличии банковских счетов, остатках на них и произведенных операциях.
Если у должника имеются действующие лицевые счета в банках и иных финансовых организациях (зарплатный счет, дебетовая карта и т.д.), то по данным счетам заказываются справки о состоянии счета и выписки из лицевого счета. Нужно учитывать, что данные справки в некоторых банках выдаются за определенную плату, что является нарушением закона, а следовательно, проще направить по почте в адрес банка требование о предоставлении информации.
12. Выписка из реестра акционеров (при наличии акций).